La DSP 2 : Décryptage

La DSP2, ou Deuxième Directive sur les Services de Paiement, est une réglementation européenne entrée en vigueur en septembre 2019. Son objectif est de moderniser les services de paiement, de faciliter l'usage des moyens de paiement et de renforcer la sécurité des opérations de paiement. Elle rend obligatoire l'authentification forte pour toutes les transactions à distance et de proximité, quel que soit le canal utilisé.

Concrètement, cela signifie que, lors d'un paiement en ligne, le client doit fournir deux des trois éléments d'identification suivants : un mot de passe ou code numérique, son portable ou sa ligne téléphonique, ou son empreinte digitale, faciale ou le son de sa voix. Cette directive a un impact significatif sur l'écosystème du paiement, affectant les banques, les nouveaux acteurs FinTech du paiement et les consommateurs.

Contexte

À l'ère du numérique, les habitudes bancaires évoluent, les consommateurs se tournant progressivement vers des alternatives en ligne telles que les néobanques et les agrégateurs de comptes. Cette transition bouleverse le secteur bancaire traditionnel, confronté à une concurrence croissante et à des défis en matière de protection des données.

La monopole des banques sur les données clients entrave l'émergence de nouveaux services et limite la liberté des consommateurs. La Directive sur les Services de Paiement 2 (DSP2) vise à réguler ce paysage en permettant aux tiers autorisés d'accéder aux comptes bancaires des clients, offrant ainsi aux consommateurs un meilleur contrôle sur leurs données.

Bien que la DSP2 ouvre de nouvelles possibilités pour les entreprises et les consommateurs, elle impose également des obligations supplémentaires aux banques traditionnelles, notamment en matière de sécurité des données.

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Principaux objectifs de la DSP2

Stimuler la concurrence dans le secteur des paiements

La DSP2 permet aux entreprises réglementées d'accéder aux données financières de leurs clients et d'initier des paiements, favorisant ainsi le développement de nouveaux moyens de paiement et l'ouverture à la concurrence.

Réduire la fraude

La DSP2 vise à réduire la fraude en introduisant une authentification forte du client (SCA), imposant des mesures supplémentaires lors des paiements en ligne pour prouver l'identité du client et réduire les risques de fraude.

Protéger les consommateurs

La directive vise à améliorer la protection des consommateurs en exigeant une résolution rapide des plaintes, des rapports plus rigoureux sur les incidences de la fraude et les temps d'arrêt des systèmes de paiement.

En résumé, la DSP2 a pour objectif de moderniser les services de paiement en Europe, de favoriser l'innovation, la concurrence et l'efficience, tout en renforçant la sécurité des opérations de paiement.

Être en conformité avec la DSP2

APIsation

Pour se conformer à la DSP2, le secteur bancaire doit mettre en place une communication sécurisée entre les banques et les fournisseurs de services tiers (Third Party Providers, TPP) en utilisant des API.

Les API permettent l'accès multicanal aux données, favorisent l'innovation, améliorent l'expérience utilisateur et ouvrent de nouvelles sources de revenus. Il s'agit donc d'une stratégie clé pour rendre les entreprises plus agiles et faciliter la co-création, en plus de contribuer à la plateformisation et à la modernisation des systèmes d'information via l’APIsation.

Authentification forte

De plus, les banques doivent proposer une authentification forte pour sécuriser l'accès aux comptes et aux données de paiement, ainsi qu'offrir une plus grande sécurité aux consommateurs, notamment en remboursant les opérations frauduleuses et en interdisant les surfacturations.

Consentement des tiers

La DSP2 exige également que les consommateurs donnent leur consentement pour chaque transaction ou utilisation de leurs données, et qu'en cas de paiement refusé, un motif de refus leur soit donné. Les API jouent un rôle clé dans cette conformité, en tant qu'interface principale pour une communication sécurisée avec les TPP.

Les conséquences de la DSP2 pour le clients

La DSP2 devrait avoir des conséquences positives pour les clients. En permettant à des tiers d'accéder à leurs données financières avec leur consentement, les clients pourront regrouper leurs comptes bancaires et visualiser en un seul endroit l'ensemble de leur situation financière.

De plus, les clients recevront des recommandations personnalisées sur la gestion de leur argent, notamment grâce à des applications de budgétisation, de gestion de patrimoine, d'épargne automatique, et bien plus encore.

La DSP2 favorise également le développement de nouveaux moyens de paiement, offrant aux clients une expérience plus simple et plus rapide. Enfin, la baisse potentielle de la fraude grâce à l'authentification forte (SCA) devrait renforcer la confiance des clients dans les achats et paiements en ligne.

La mise en œuvre de l'authentification forte, exigée par la DSP2, vise à améliorer la sécurité des paiements en ligne et à renforcer la confiance des utilisateurs. Cette authentification renforcée est obligatoire pour toutes les transactions à distance et de proximité, quel que soit le canal utilisé. Bien que cette mesure profite principalement aux entreprises en réduisant la fraude, elle devrait également bénéficier aux clients en renforçant la confiance dans leurs achats et paiements en ligne.